520美书楼

手机浏览器扫描二维码访问

第3部分（第1页）

1000

20％

保费支出

1000

20％

支出总计

5000

100％

月度盈余

5000

家庭储蓄能力

5000

50％

从张先生家庭目前的资产负债表和月收支现金流量表中可以看出，家庭月均收入达1万元，年度盈余达6万元，储蓄率达到了50％，家庭无负债，财务状况还是不错的。但是资产的收益性不高，60％的资产都分布在低收益的存款上；同时，目前的资产配置过于单一，资产配置只有存款和股票，收益性资产都集中在股票上，风险过于集中。而且，虽然目前过的是潇洒的两人世界，但在未来的几年里家庭负担将会非常重，按照2年后生小孩、3年后购房的短期计划，在不久的将来面临着小孩的抚养费和教育金筹备及房贷的沉重负担，属于是无近忧但有远虑的小家庭，非常有必要早早作规划，以期达到所有家庭理财目标。

※虹※桥※书※吧※BOOK。

第11节：“准丁克族”家庭的理财方案（2）

家庭理财规划设计

建立家庭紧急预备金

紧急预备金的额度，应考虑到失业或失能的可能性和找工作的时间，考虑到张先生夫妻双方工作相对稳定，以准备3个月的固定支出总额为标准。虽然家庭目前月支出5000元，但不久的将来面临生育费用和月供房贷，建议另准备每月2000元的超额支出，共建立家庭紧急备用金：7000×3=21000元。1万元存做银行活期存款保持其流动性，其余购买货币市场基金或流动性强的人民币理财产品，在保持流动性、安全性的前提下兼顾资产收益性。

购房规划

张先生家庭计划3年后购房，市中心目前房价处于高位运行，建议购买城郊目前单价6000元左右的房子。目前，城郊房价是稳中有微升，以2％的房价成长率来看，3年后总房款为76。4万元左右。首付30％为23万元，余款53。4万元做20年按揭，以当前5。51％的贷款利率来看，月供需3676元。根据张先生家庭的财务状况来看，3年后年收入结余新增19。4万元，年收入达到了13。9万元年。可将前3年的结余投资累计值加上已有生息资产20万元，作为首付款和装修费用。

子女养育和教育金规划

2年后小孩的生育费用，建议从家庭紧急备用金中提取。据统计，当前中国家庭支出的一半是花在小孩的身上。因此，小孩的养育和教育费用不可忽视。随着高等教育自费化和初等教育民办化的趋势，这块费用将越来越水涨船高。假设学费成长率为3％，小孩上大学之前接受公立学校教育、且大学和研究生每年花费1万元的保守估计，一个孩子的教育费用现值至少需要11万元。以5％的预期投资报酬率来计算，年储蓄须达到7886元（月储蓄681元）。教育费用是一个长期支出，尤其是高等教育费用比较高，不过，考虑到其可以准备时间比较长，可以做一些期限相对较长的收益相对较高的投资，提高资金回报率。

保险规划

可从遗属需要法的角度来分析张先生家庭的保险需求。保险规划的基本目标是要保障收入来源者一方出现意外情况的话，家庭可以迅速恢复或维持原有的经济生活水准，家庭的现金流不至于中断，生活水准不出现很大的变化。

表14　保险需求测算表

弥补遗嘱需要的寿险需求

张先生

张太太

配偶目前年龄

30。0

30。0

目前配偶年收入

66000

54000

配偶收入年数

25。0

25。0

我与儿子和他的同学  我是性福的女人  密爱  老婆与前男友的七天七夜  异能按摩师  我给ＯＬ娇妻绑上了眼罩  献给哥哥  解脱  女友与睡在隔壁的兄弟  从绿母开始的绿帽生活录  不要打扰我和妈妈谈恋爱  淫悦假期  英才是怎样造就的  梧桐影  深藏的罪恶  至尊男公关  傻丫头误撞校草三角恋的暧昧  都市风水师1  音乐系女教授的中医疗程  母爱的升华